복리와 72의 법칙, 단리와 다른 점

복리는 이자가 원금에 더해진 뒤 그 합계에 다시 이자가 붙는 방식이고, 단리는 처음 원금에만 이자가 붙는 방식입니다. 100만 원을 연 10%로 3년 두면 단리는 130만 원, 복리는 133만 1,000원입니다. 72의 법칙은 복리로 원금이 대략 두 배가 되는 해를 72÷연이율(%)로 어림하는 방법입니다. 연 10%이면 7.2년이고, 정확한 값은 약 7.27년입니다. 복리 계산기는 2차에 넣을 예정이며, 아래 숫자는 같은 공식으로 검증했습니다.

핵심

복리 미래 가치 = 원금 × (1 + 이율)^기간

단리 미래 가치 = 원금 × (1 + 이율 × 기간)

기간이 길수록 두 값의 차이는 커집니다. 3년차 차이는 3만 1,000원이지만, 같은 가정을 10년으로 늘리면 차이는 약 59만 원이 됩니다. 이율이 일정하다는 가정일 뿐, 실제 투자 수익이 매년 같으리라는 뜻은 아닙니다.

72의 법칙은 암산용 근사입니다. 연 8%는 72÷8=9년(정확한 값은 약 9.01년)으로 잘 맞고, 연 6%는 12년(정확한 값은 약 11.90년), 연 12%는 6년(정확한 값은 약 6.12년)입니다. 이율이 아주 낮거나 높으면 오차가 커지므로, 정확한 배가 기간이 필요하면 로그로 구하는 편이 낫습니다. 참고로 연 10%를 7.2년만 적용하면 약 1.986배로, 두 배에 약간 못 미칩니다.

같은 명목 이율도 복리 주기에 따라 실제 연율이 달라질 수 있습니다. 연 10%를 월복리로 1년 적용하면 약 10.47%입니다. 연환산 수익률(CAGR)은 복리의 연율과 같은 계열의 숫자입니다. 이미 있는 수익률 계산기에서 1년 이상 보유 기간을 넣으면 연환산을 볼 수 있습니다. 2차 복리 계산기는 기본값을 월적립·월복리, 납입 시점을 월말(월초 선택 가능)로 둘 예정입니다.

계산 예시

원금 100만 원, 연 10%를 가정한 값입니다. 수수료는 넣지 않았습니다.

• 단리 이자는 3년에 30만 원, 10년에 100만 원
• 복리와의 차이는 3년차 3만 1,000원, 10년차 약 59만 원(복리 약 2,593,742원)
• 72의 법칙(연 10%)으로 두 배가 되는 기간은 7.2년으로 어림하고, 실제로는 약 7.27년

3년 복리 133만 1,000원은 수익률 계산기에 시작 100만 원, 종료 133만 1,000원, 기간 3년을 넣으면 연환산 10%로 다시 확인할 수 있습니다.

72의 법칙을 수익률 점검에 쓸 때는 방향만 짚는 용도로 두는 편이 안전합니다. 예를 들어 연 10% 가정이 7년 남짓이면 원금이 거의 두 배가 된다는 정도의 감은 줄 수 있지만, 실제 투자 수익은 해마다 같지 않고 중간에 인출이나 추가 납입이 있으면 식도 달라집니다. 이미 실현된 매매 결과를 연율로 보고 싶을 때는, 가정 이율 대신 실제 시작 금액·종료 금액·기간을 수익률 계산기에 넣는 쪽이 분명합니다.

확인 체크리스트

• 단리와 복리를 같은 이율·같은 기간으로 비교했는가
• 72의 법칙을 정확한 값이 아니라 어림으로 봤는가
• 이율이 매년 같다는 가정이 실제와 다를 수 있음을 염두에 두었는가
• 짧은 기간의 수익을 복리 연율로 과장해서 보지 않았는가

이 글의 계산은 참고용이며 투자 권유가 아닙니다. 투자 손실은 본인 책임입니다.

이 글의 내용은 2026-11-12에 확인·수정했습니다.